學生怎么貸款？校園貸事件給大學生敲警鐘

從很多方面來看，那些出現(xiàn)問題的“校園貸”就是這樣一把斧子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起后，名目繁多的網(wǎng)絡貸款和消費金融平臺，滲透到無工資收入的大學生群體，向他們提供“秒級放款”的服務，以及零門檻的奢侈消費市場。一句話：來花錢吧！

不少因學生失信引發(fā)的極端案例已經(jīng)出現(xiàn)。不只一名大學生因貸款逾期而自殺；湖北一位農民突然在手機上收到了女兒的裸照，原因是女兒參與了“裸貸”，負債從5000元滾到26萬余元，裸照被用于催債。

近期，記者了解了幾個與校園貸有關的詐騙案件，試圖了解其中的套路。我們懷著復雜的心情呈現(xiàn)這些故事。一些大學生為自己的貪婪或無知，以及對誠信的漠視而付出了代價。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是令金融服務更具普惠性的新生事物，但它野蠻生長中的一些枝節(jié)，看起來是與互聯(lián)網(wǎng)精神相悖的。

比如，校園貸的逾期者反映，遭到了暴力催債。有的催債者自稱“艾滋病人”，隨時可與債務人同歸于盡；有人發(fā)出送人“上天”的人身威脅；還有人散布謠言，稱欠債者“吸食大量毒品”或“征求各種男人陪睡或包養(yǎng)”。這種看起來相當原始、與互聯(lián)網(wǎng)社會隔了一光年的催債方式，居然是為新興的“金融科技公司”服務，令人哭笑不得。

易沖動消費但無匹配收入的大學生原本屬于信用的高危人群。大學生多數(shù)都已成年，但相當一部分在金融領域的資質與幼童無異。他們沒有穩(wěn)定收入，也沒有信用記錄，屬于違約風險較大的群體。向這一群體提供金融服務必須慎之又慎，否則就是給了涉世不深的年輕人“飲鴆止渴”的酒杯，將幼童暴露在風險之下。

多年前，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未萌芽，各大銀行將大學生視為潛在用戶，推出了面向這一群體的信用卡。這項服務后來被叫停，主要是因為出現(xiàn)了大量違約行為，無論是銀行還是校園都難以承受。

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融又開始耕耘這一市場，由于信息技術和消費市場的進步，今天的門檻更低，誘惑更大。從既有的一些案例中可以看到，與相對嚴格的銀行卡審核體系相比，一些校園貸產品只需憑借個人身份信息，在線注冊，在線消費，“簡簡單單幾分鐘搞定”。有人借用別人的身份信息，請對方錄一段視頻上傳到網(wǎng)上，便可輕易拿到貸款。這無疑是巨大漏洞。

金融業(yè)這一古老行業(yè)建立在信用的基礎上。任何年代，貸款人都會嚴格審查借款人的資質，判斷對方的償還能力。今天的校園貸平臺，面向的客戶是具有完全民事行為能力的成年人，從法律上無可厚非。但這種模式無非是刺激大學生超前消費，最后將債務轉嫁到其家庭頭上。種種以學業(yè)、名譽、安全感為砝碼的催債，只不過是根據(jù)這一群體的軟肋“量身定制”罷了。相對而言，向大學生催債是容易的，他們與學業(yè)綁定在一起，不會突然“跑路”。

很多缺乏金融生活經(jīng)驗的大學生并不清楚，自己屬于高風險人群，而金融服務一向是依據(jù)風險定價的。雖然校園貸對外大都強調低息便捷，但那些看上去小數(shù)點后幾位的日息、月息數(shù)字，其實數(shù)倍于銀行貸款預期年化利率。年輕人為了一部新款手機、一款名牌手袋，所選擇的是成本高昂的金融服務，否則就不會有5000元滾雪球至26萬元的案例。

在這方面，校園貸平臺應當盡到告知義務，大學生也需要提高自己的“財商”。

需要警惕的是，一些人從校園貸的漏洞中看到了“商機”，其中包括學生干部和輔導員。南京的一位輔導員就以“創(chuàng)業(yè)”需要資金為名欺騙學生，網(wǎng)貸近百萬元。輔導員和學生干部都是在校園里有一定“人脈”的群體，容易獲得學生的個人信息，也容易編織詐騙網(wǎng)絡。從高職生、本科生、研究生到博士生，都有人因此掉入他們的陷阱。這些害群之馬不僅傷害了身邊人，也在一定程度上傷害了“創(chuàng)業(yè)”本身。這是尤其令人遺憾的。

在法理上，此類案件并不復雜，只是詐騙在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的變種。但也因為互聯(lián)網(wǎng)時代的連接性，其較以往更易影響校園秩序。每一起案件都在拷問監(jiān)管體系。當有人給幼童一把斧子，大人不管管嗎？

今天的社會是信用社會，沒有信用將寸步難行。每一個年輕人都必須珍視自己的信用。這是一門必修課，也是漫長的“攢人品”的過程，意味著要從此刻起，學會管理自己的欲望，也學會管理自己的信用。